Primo rischio assoluto nelle polizze assicurative: cosa significa per la tua copertura?

Nel mondo delle assicurazioni, è fondamentale comprendere i vari termini e concetti che influenzano la tua copertura. Uno di questi è il “primo rischio assoluto”. Ma cosa significa esattamente? E come influisce sulla tua polizza assicurativa?

Primo rischio assoluto definizione

Nella polizza assicurativa, la locuzione “primo rischio assoluto” definisce una modalità di risarcimento del danno che tutela l’assicurato in modo più completo rispetto ad altre formule. Il primo rischio assoluto è dunque un tipo di copertura assicurativa che prevede il pagamento di un risarcimento fino a un massimale prestabilito, indipendentemente dal valore totale del bene assicurato.

A differenza di altre polizze che coprono solo una percentuale del danno, la copertura a primo rischio assoluto garantisce che l’assicurato riceva il risarcimento completo fino al limite stabilito, senza l’applicazione della regola proporzionale. Questo tipo di assicurazione è particolarmente utile in situazioni in cui è difficile stimare il valore esatto del bene assicurato.

Primo rischio assoluto esempi

Nel contesto delle assicurazioni, il concetto di primo rischio assoluto offre una maggiore certezza all’assicurato. Immagina di avere una polizza che copre la tua casa con un massimale di 100.000 euro. Se un incendio danneggia la tua casa per un valore di 80.000 euro, la tua assicurazione a primo rischio assoluto coprirà l’intero importo del danno, fino al limite di 100.000 euro. Se possiedi una polizza a primo rischio assoluto per la tua auto con un massimale di 50.000 euro, e il veicolo subisce danni per 30.000 euro in un incidente, l’assicurazione coprirà l’intero costo della riparazione fino al massimale. Questo tipo di copertura è particolarmente vantaggioso per chi desidera una protezione completa senza sorprese.

Come funzionano le garanzie prestate a primo rischio assoluto?

Le garanzie prestate a primo rischio assoluto operano in modo semplice ma efficace. Quando si stipula una polizza con questa formula, si stabilisce un massimale che rappresenta l’importo massimo risarcibile in caso di sinistro. Non importa se il valore totale del bene è superiore al massimale; ciò che conta è che il risarcimento sarà completo fino al limite stabilito. Questo elimina la necessità di valutazioni complesse e fornisce una maggiore tranquillità all’assicurato.

Come funziona:

• Indennizzo pieno: in caso di sinistro, la compagnia assicurativa si impegna a risarcire il danno fino a un valore massimo prestabilito, denominato “somma assicurata”, indipendentemente dal valore reale dei beni danneggiati al momento del sinistro.
• Differenza dal valore intero: si contrappone alla formula del “valore intero”, dove l’indennizzo è calcolato in proporzione al valore effettivo dei beni al momento del sinistro. Questo significa che se il valore dei beni è inferiore alla somma assicurata, l’assicurato riceve comunque l’intero importo, mentre se il valore è superiore, riceverà solo una quota proporzionale.

Perché molte assicurazioni vengono prestate a primo rischio invece che al valore effettivo del bene?

Molte assicurazioni preferiscono offrire polizze a primo rischio assoluto per diverse ragioni:

Maggior tutela: garantisce un indennizzo pieno, anche se il valore dei beni diminuisce nel tempo a causa di obsolescenza o altri fattori.

Tranquillità: elimina il rischio di sottoassicurazione, che si verifica quando il valore reale dei beni è superiore alla somma assicurata.

Gestione semplice: in caso di sinistro, l’assicurato non deve preoccuparsi di dimostrare il valore reale dei beni danneggiati.

Cosa prevede la copertura a primo rischio relativo?

A differenza del primo rischio assoluto, il primo rischio relativo comporta la copertura di una percentuale del valore del bene, determinata al momento della stipula della polizza. Questo significa che, in caso di sinistro, l’assicurato potrebbe non ricevere l’intero importo del danno subito. Ad esempio, se una polizza copre il 70% del valore del bene, un danno di 10.000 euro comporterà un risarcimento di 7.000 euro. La copertura a primo rischio relativo è meno costosa, ma offre una protezione inferiore rispetto al primo rischio assoluto.

Svantaggi del primo rischio assoluto

Il primo rischio assoluto offre una copertura assicurativa completa e vantaggiosa, soprattutto per chi possiede beni di valore elevato o soggetti a obsolescenza. Tuttavia, il premio assicurativo è più elevato rispetto ad altre formule. La scelta della formula più adatta dipende dalle specifiche esigenze e dal profilo di rischio dell’assicurato, di seguito alcuni possibili svantaggi:

• Costo più elevato: il premio assicurativo tende ad essere più alto rispetto alle formule che prevedono un indennizzo proporzionale.
• Minore attenzione alla prevenzione: potrebbe indurre l’assicurato a prestare minore attenzione alla prevenzione dei danni, confidando nel risarcimento completo da parte dell’assicurazione.

Quando scegliere il primo rischio assoluto

Prima di stipulare una polizza, è importante confrontare le proposte di diverse compagnie assicurative, valutando attentamente le condizioni, le garanzie e i premi offerti. Un consulente assicurativo esperto può aiutare a scegliere la formula più adatta alle proprie esigenze e a comprendere le clausole e le condizioni contrattuali. Di seguito le situazioni in cui di solito è preferibile scegliere questa formula:

• Per beni di valore elevato: è consigliabile per polizze che coprono beni preziosi, come opere d’arte, gioielli o abitazioni di lusso.
• Per beni soggetti a obsolescenza: se il valore dei beni tende a diminuire nel tempo, ad esempio per obsolescenza tecnologica, il primo rischio assoluto garantisce una copertura adeguata anche in futuro.
• Per chi desidera la massima tranquillità: se si desidera la massima tranquillità e non ci si vuole preoccupare di eventuali sottoassicurazioni, il primo rischio assoluto rappresenta la scelta migliore.